專家提醒：存款也要關注銀行風險
福州印刷網 2009-1-15 10:28:47 來源：福州印刷網
國家將不再為金融機構違規(guī)經營“兜底”，專家提醒
頭條提示
伴隨著新的《企業(yè)破產法》即將三審通過，建立與之相配套的存款保險制度，已擺上決策者的議事日程。居民儲蓄必須關注銀行風險，居民存款今后可能不再受到國家百分之百地保護。
專家稱，個人債權優(yōu)先、全額償付的做法，一定程度上誘發(fā)了金融機構的惡意經營行為，也沒有體現出公平原則。
“居民儲蓄必須關注銀行風險�！毖胄懈毙虚L吳曉靈日前在國際金融論壇上此番表態(tài)。
央行吹風
業(yè)內人士分析認為，吳的講話可視作一種“吹風”：伴隨著新的《企業(yè)破產法》即將三審通過，建立與之相配套的存款保險制度，已擺上決策者的議事日程。
此前不久，央行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會四部委聯合制定發(fā)布的《個人債權及客戶證券交易結算資金收購意見》規(guī)定，對個人儲蓄存款和客戶證券交易結算資金實行全額收購政策。權威人士表示，這種全額保護，其實并無任何法律依據，完全是保護廣大儲戶和投資者利益、維護金融市場與社會穩(wěn)定的權宜之計。我國的《商業(yè)銀行法》和《證券法》都沒有明確規(guī)定要對儲蓄存款和股民保證金實行全額保護，只是在《商業(yè)銀行法》中提出要優(yōu)先賠償。
而且，該人士提醒，在“收購意見”中，國家以往那種在金融風險處置過程中，對個人債權實行全額兌付的政策正在改變：對除個人儲蓄存款和客戶證券交易結算資金以外的其他個人債權，本金10萬元及10萬元以下的全額收購，超過10萬元的部分九折收購。
不可忽視的道德風險
專家指出，從近幾年我國金融機構市場退出的實踐看，國家對個人債權實行全額兌付，雖然維護了社會穩(wěn)定，但也帶來不可忽視的道德風險，最終將會威脅到金融體系的安全運行，這表現在以下多個方面：
其一，金融機構的違規(guī)經營一直沒有得到遏制。由于有國家最終補償兜底的思路作祟，惡意經營者將其客戶當成了自己手中的“人質”。這在一定程度上誘發(fā)了金融機構的惡意經營行為。
其二，國家“兜底”客觀上鼓勵了個人投資者的僥幸心理。因為知道如果金融機構出問題，政府會埋單，就放松了辨別金融產品的風險與合法性這根弦，只要是高利金融產品就敢買。
其三，“兜底”還有可能使監(jiān)管部門放松監(jiān)管。由于有中央銀行對問題機構再貸款的依賴，監(jiān)管部門平時可能對金融機構疏于監(jiān)管，甚至容忍一些違規(guī)經營行為，使本來可以較低成本實現市場退出的金融機構，直到問題大得不可掩蓋，才迫不得已關閉。
此外，對個人債權優(yōu)先、全額償付的做法，也沒有體現出公平原則。以往金融機構退出過程中，機構債權人只能參與退出機構支付個人債務之后的剩余財產清盤，一般來說，其償付比例都比較低。這容易引發(fā)一些名義上為機構債權但實際上是個人債權的糾紛，如社保基金存款、職工互助儲蓄存款、村民征地款等。
權威人士分析說，作為一件具有階段性的過渡性文件，《收購意見》最終將會被存款保險制度和投資者補償制度等長效機制取代，到了那一天，儲蓄存款不會再有全額保護了
本文標題：專家提醒：存款也要關注銀行風險
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